第 527 篇產品測評

保險是一種看不見摸不著的金融產品。

因此不少人買保險，會傾向周圍有分支機構的保險公司，覺得買了會更安心。

常見的保險公司，往往就那么幾家，比如國壽、平安、人保……

今天，深藍保實驗室和大家聊聊：大公司重疾險，看看哪款更值得買？

主要內容如下：

1）哪些保險公司，才算大公司？

2）7 款大公司重疾險，測評分析！

3）疾病定義對比，哪款更容易賠？

哪些保險公司，才算大公司？

國內的保險公司近 200 家，大多數人也只聽過其中三五家。

對于大公司的定義，很多人都是憑感覺，比如：

知名度高：自己聽過、看到過大量的廣告宣傳服務網點多：身邊有保險公司的分支機構業務員多：周圍有很多代理人

為了更加客觀，我們以保險公司的保費收入作為依據，畢竟賣得多，一定程度上說明公司影響力更大。

我們找到了保費排名前 10 的保險公司：

直接說結論：

在保費收入排名前 10 的公司中，有常見的平安、國壽，也有不常聽的前海人壽、中郵人壽。

其實，成立保險公司的條件非?？量?，光是注冊資金就要超過 2 億，任何一家保險公司都不算小。

此外，每家保險公司都受銀保監會嚴格監管，普通人根本不用擔心保單安全性。

2020 大公司重疾險，哪款值得買？

根據 2019 年保費排名，我們從 國壽、平安、太平洋、太平、新華、泰康、人保 等 7 家保險公司中，分別選出一款產品：

直接說結論：

如果追求性價比：可以考慮健康無憂 C5、樂惠健康 2020，有輕癥、特疾等保障，價格相對便宜些。如果想要保障全面：健康無憂 C5 、太平福祿全能保都有中癥保障，其中健康無憂 C5 在 30 歲前有 18 種特定疾病保障。如果看重線下服務：以上產品的服務機構都很多，大家選擇身邊有代理人或網點的品牌就好。

此外，華夏人壽雖然名氣小了些，但分支機構也不少。和上面的產品比，華夏常青樹特惠版 不僅重疾能多次賠，價格還差不多，性價比會更高。

如果不那么在乎品牌，還有更多好產品可以選，比如信泰 超級瑪麗 2 號 max ，相同條件下，不僅 60 歲前患重疾多賠 60%，價格還便宜 4000 多塊。

疾病定義對比，哪家更容易賠？

保險能不能賠，關鍵還得看條款。

現在最高發的 25 種重疾，各家公司產品定義都一樣，并沒有本質區別。

不過，輕癥、中癥并沒有統一定義，因此要重點關注。

① 高發輕癥，保障全不全？

輕癥就是早期的重疾，許多大公司產品都按保額的 20% - 30% 來賠。

我們對比了幾百款產品條款，并跟核賠員反復確認，最終按理賠嚴格程度，分為五個維度：

嚴格較嚴格一般較寬松寬松

以上 7 款產品輕癥對比如下：

直接說結論：

在覆蓋大部分高發輕癥的基礎上，大家可以重點關注標紅色定義嚴格的病種。

以輕度腦中風為例，有的產品要求肢體肌力 ≤ 2 級才能賠，這種相對嚴格一些。

而比較寬松的產品，除了要求肢體肌力，如果無法滿足日常六項生活中的 1 - 2 項，也有機會賠。

此外，有些產品雖然少了微創冠狀動脈搭橋，但 不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術 也是治療心梗的手段，影響并不大。

這里還要提醒大家：新華健康無憂 C5 缺少視力嚴重受損，在意的朋友可以考慮其它產品。

希望大家明白，一款產品很難所有病種都寬松，只要大部分病種都不錯，我們覺得就是能接受的。

② 高發中癥，保障好嗎？

中癥可以理解為 "輕癥的升級版"，大公司產品一般賠保額的 50%。

我們根據 25 種最高發的重疾，并結合保險公司理賠數據，共篩選出 20 種高發中癥：

直接說結論：

大公司產品中癥覆蓋的還很少，其實無論輕癥還是中癥，都是重疾的早期階段，并沒有明確的劃分。

在高發輕癥都有覆蓋的前提下，再去多關注下自己比較在意的中癥就好。

比如擔心老年癡呆，就可以重點關注相關疾病。

重點產品分析

為了方便大家了解，下面我們將挑選 4 款重點產品，為大家詳細分析。

① 健康無憂 C5

健康無憂系列一直是新華的主推產品，目前最新的是健康無憂 C5。

深藍保實驗室總結了它的優缺點：

總的來說，新華健康無憂 C5 在大公司的產品中，含有中癥、特疾保障，保障還不錯。

② 樂惠健康 2020

在線下產品中，泰康重疾險的關注度也很高。

對于前段時間上市的樂惠健康 2020 ，我們也總結了它的優勢和不足：

在大公司重疾險中，樂惠健康 2020 輕癥賠付算比較高的，以 50 萬保額為例，患了輕癥能賠 15 萬，相對還不錯。

目前，一些大公司產品升級了中癥保障，希望泰康后續也能跟進。

③ 太平福祿全能保

福祿全能保是太平人壽的主打產品。它的優勢和不足如下：

由于最多只能選 20 年繳費，因此每年繳費壓力會有點大。以 30 歲男性為例，50 萬保額每年要交 1.5 萬左右。

另外，太平還有一款產品叫 金生康瑞，包含輕癥、重疾，能滿足基礎的保障，保費能便宜好幾千。想買太平人壽的產品，也可以關注一下。

④ 無憂人生 2020

人保的無憂人生 2020 也有很多朋友關心，它是前段時間剛升級的新品。

不過，這款產品升級后，只是多了 20 種重疾，價格也貴了一些，我們覺得整體比較一般。

常見疑問解答

對于這些大公司重疾，經常有很多朋友咨詢，我們整理了兩個常見疑問。

① 選大公司，理賠更容易？

不少人覺得大公司牌子大，理賠肯定也是又快又好，真的是這樣嗎？

在《2020 年理賠年報》中，我們來看下真實的情況如何：

直接說結論：

無論大小公司，理賠率都在 96% 以上，其中 “小公司” 上海人壽幾乎 100% 理賠，平均理賠時間也都在 2 天內，各家差異并不大。

保險理賠的原則是：不惜賠、不濫賠、不錯賠。保險賠不賠，主要還是看條款，與公司大小沒關系。

② 重疾定義快更新了，現在要買嗎？

7 月 1 日，重疾新定義已經暫停征求意見，預計未來一些重疾險會陸續停售。

那現在到底要不要買？我們的建議是：

還沒買重疾險：建議現在先買一份，輕癥、甲狀腺癌的保障會更好，而且早買也早保障。已有重疾險，想補充：可以先等等，到時價格可能會下降。

新定義到底能何時落地，目前還沒有確切消息，有消息會第一時間發文通知大家。

寫在最后

保險產品的選擇因人而異。

有人信賴大品牌，有人看重性價比，這本身并無對錯。

不過要明白：大公司的產品選擇比較少，價格也相對較高，適合預算比較多的朋友。

如果今天的分享對你有用，歡迎轉發給有需要的親朋好友。

愿每個人都能買到合適的保險：）

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